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　　互联网技术的发展，渗透到人们生活的方方面面，网购成为一种潮流，保险行业也不例外，越来越多的人选择在线上购买保险产品。消费者通过手机、电脑即可完成投保，但便捷的背后暗藏纠纷风险——保单条款隐藏深、客服响应慢、理赔遭拒等问题频发。消费者通过网上买保险如何避坑？近期，多地人民法院公布的典型案例提供了思路。

　　广州市天河区人民法院审理的一起案件显示，2023年5月，广州市民周某通过某平台购买了一份重疾险，保障范围包括30万元重大疾病保险金及9万元轻度疾病保险金。半年后，周某确诊甲状腺癌并申请理赔，却遭保险公司拒赔。保险公司称，周某投保时隐瞒了“一年内曾购买超50万元保额重疾险”的事实，不符合承保条件。

　　法院审理认为，涉案保险的线上投保流程存在缺陷：保险公司虽在页面设置了“告知询问事项”并加粗提示，但将多个问题堆砌在同一页面，关键条款如“是否已在其他公司购买超50万元重疾险”隐藏在长段文字中，极易被忽略。投保回溯视频显示，周某仅用3分10秒完成投保，25秒快速浏览免责条款，且保险公司未设置强制阅读时长或独立弹窗。据此，法院认为，保险公司未能有效证明周某存在故意隐瞒或重大过失，且其解除合同通知超出合同约定的30天期限。最终判决保险公司支付9万元保险金。广州市天河区人民法院法官黄思铭在点评案件时表示，保险公司的证据无法证明周某存在故意隐瞒或重大过失。

　　“传统线下销售中，保险代理人可通过面对面沟通、逐条解释条款确保投保人理解；而线上销售依赖单方信息推送，若未通过技术手段强制提示关键条款，则难以认定保险人尽到说明义务。”接受《金融时报》记者采访的业内人士表示，互联网投保的“快节奏”与“碎片化”特征，导致投保人可能因“惯性点击”而忽略重要信息。

　　在前不久上海市宝山区人民法院审理的另一起案件中也存在同样的问题。原告金某通过某网络平台购买医疗险，术后申请理赔被拒。保险公司辩称，金某的手术不在理赔范围内，且合同约定1万元免赔额，即使赔付也应扣除该部分。法院查明，投保页面虽包含免赔额信息，但需滚动页面才能查看，且未设置独立确认标识或解释说明。据此，法院认为，保险公司未以显著方式提示免赔额条款，应承担不利后果，最终判决其支付全额保险金35826.24元。

　　上述两起案件的争议焦点均指向保险公司或者网络平台是否尽到“提示说明义务”。

　　上海市宝山区人民法院法官韩亮认为，互联网保险的局限性体现在三方面。一是主动性减弱。线上销售依赖投保人主动点击链接，保险公司难以像线下渠道一样，通过追问、确认等方式确保投保人理解条款。二是可操作性难度大。统一说明无法满足个性化需求，投保人可能因专业术语、复杂条款未能做到完全理解风险。三是证据留存难。线上操作痕迹易被篡改或丢失，纠纷发生时双方常因“是否尽到提示义务”各执一词。

　　“互联网保险的跨区域性、低成本性使其成为行业‘新宠’，但与传统渠道相比，其‘单方性’‘虚拟性’‘绝对性’放大了信息不对称风险。”上海金融法院法官余甬帆表示。

　　韩亮和黄思铭均建议，从保险公司角度看，对免责条款、健康告知等关键内容应设置强制阅读功能和阅读时长，例如，必须停留30秒以上、完成勾选确认或简单问答后才能继续投保，确保投保人充分理解条款。余甬帆认为，对于概括性免责条款，如“其他不在保障范围内的情况”，保险公司应单独向投保人解释具体指向，避免“以偏概全”。黄思铭还特别提醒，消费者也要提高风险防范意识，在投保前仔细阅读条款，谨慎投保。

　　“互联网保险的便捷性不应以牺牲消费者权益为代价。”业内人士表示，行业须在技术创新与合规经营间找到平衡点。（记者 王笑）